來源：大河網(wǎng)-大河報(bào)·大河財(cái)立方
原標(biāo)題：《銀行卡還在手中，錢卻“不翼而飛”，銀行卡被盜刷如何維權(quán)？》
大河報(bào)·大河財(cái)立方記者 丁倩
銀行卡在自己身上，錢卻沒了？臨近年底，銀行卡被盜刷現(xiàn)象頻頻發(fā)生。
2月8日，河南省農(nóng)信社發(fā)文稱，近日發(fā)現(xiàn)不法機(jī)構(gòu)冒用“河南農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）”名義向客戶發(fā)送詐騙短信，以手機(jī)存檔信息失效為由誘騙客戶點(diǎn)擊含有木馬病毒的釣魚鏈接，客戶一旦點(diǎn)擊鏈接并填寫個(gè)人信息，賬戶資金將被竊取。
這只是個(gè)例。近日，不少國有大行和城商行的銀行卡用戶反映也有類似遭遇，那么用戶如何辨別銀行短信真?zhèn)危堪l(fā)生類似事件又該如何維權(quán)？對(duì)此，記者采訪了省高院及律所的相關(guān)業(yè)內(nèi)人士。
“偽基站”作祟，不明信息導(dǎo)致銀行卡瞬間被盜刷
近日，相關(guān)報(bào)道稱，鄭州李先生因?yàn)槭盏揭粭l落款為某銀行的信息，銀行卡里兩萬多元瞬間被轉(zhuǎn)走。
據(jù)李先生回憶，1月14日上午，某銀行客服發(fā)短信，稱在銀行留存的身份證信息已過期，需登錄短信中的網(wǎng)址完成修改密碼等操作，不然24小時(shí)未認(rèn)證將凍結(jié)賬戶。沒想到，根據(jù)提示操作完成后，1月28日朋友轉(zhuǎn)賬到李先生銀行卡的兩萬三，分多次很快被轉(zhuǎn)走。
然而，更讓李先生吃驚的是，當(dāng)他調(diào)取銀行賬號(hào)登錄信息之后，發(fā)現(xiàn)自1月14日自己登陸之后，一直顯示有一個(gè)VIVO的手機(jī)用戶登錄。這讓李先生開始懷疑：根據(jù)銀行客服發(fā)送短信登錄網(wǎng)站，竟然還能遭遇詐騙？
最后經(jīng)公安機(jī)關(guān)核查，這是犯罪分子利用偽基站改號(hào)器模仿銀行發(fā)送的詐騙短信。銀行也回應(yīng)稱，銀行短信發(fā)送內(nèi)容不包含網(wǎng)址鏈接，客戶如果收到類似詐騙信息，請(qǐng)認(rèn)真核實(shí)建行正確官方網(wǎng)址，必要時(shí)應(yīng)及時(shí)前往臨近網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行確認(rèn)。
“近幾年，銀行卡被盜刷的形式不斷‘升級(jí)’，‘偽基站’詐騙方式更是讓用戶防不勝防。”一位銀行從業(yè)者告訴記者，該詐騙方式主要利用偽基站及改號(hào)軟件，偽裝成銀行或通訊服務(wù)機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)號(hào)碼，向客戶發(fā)送類似身份證過期凍結(jié)賬戶、銀行升級(jí)、積分兌換等內(nèi)容的詐騙短信。“因?yàn)樾畔⒅苯影l(fā)送到用戶手機(jī)，如果用戶自己誤操作極易陷入騙局，目前銀行技術(shù)部門也正在采取措施，以減少用戶的損失。”上述銀行從業(yè)者稱。
以案說法：銀行卡被盜刷，銀行需要承擔(dān)責(zé)任嗎？
現(xiàn)實(shí)生活中，面對(duì)銀行卡被盜刷，很多人感覺迷惘。那么銀行卡莫名其妙被盜刷，自己又無法舉證，銀行應(yīng)否賠償？
“目前針對(duì)銀行卡盜刷案件的司法實(shí)踐，基本是銀行承擔(dān)全部或者大部分責(zé)任，基于雙方存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)保證儲(chǔ)戶資金安全，義務(wù)應(yīng)高于一般持卡人。”河南睿辰律師事務(wù)所律師蔡曉杰以發(fā)生在2015年的一件案例告誡用戶，銀行卡被盜刷后一定要記得取證。
家住鄭州的齊某，曾在2015年3月辦理了某國有大行的一張銀行卡，并開通了網(wǎng)銀和手機(jī)銀行。2015年年底某一天，齊某收到短信提醒自己在南京某ATM機(jī)取款5000元，隨后又有數(shù)筆網(wǎng)上消費(fèi)。發(fā)現(xiàn)此情況后，齊某意識(shí)到自己可能碰到了銀行卡盜刷，齊某于當(dāng)天下午在家附近某ATM上存款100元，隨后向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。后齊某要求銀行賠付卻遭到拒絕，無奈之下，齊某向人民法院提起訴訟。
“齊某反應(yīng)比較快，在得知銀行卡被異地盜刷的情況下，通過在ATM機(jī)上存款證明了卡在自己身上，不可能當(dāng)天在外地消費(fèi)。”蔡曉杰告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方記者，這個(gè)案件經(jīng)法院最后審理認(rèn)為，原被告之間已經(jīng)建立儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行作為發(fā)卡方，應(yīng)承擔(dān)對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)，確保銀行卡的安全使用。銀行卡被復(fù)制，他人利用偽卡在ATM機(jī)上盜刷，竊取銀行存款，使原告的銀行卡產(chǎn)生取款記錄，造成原告的損失，原告請(qǐng)求被告承擔(dān)責(zé)任并無不當(dāng)。
原告賬戶內(nèi)的存款被盜取系密碼交易，可見原告未能妥善保管其銀行卡密碼，為他人盜取提供了可乘之機(jī)，對(duì)存款被盜取原告也有過錯(cuò)。故根據(jù)雙方的過錯(cuò)程度，銀行承擔(dān)70%的責(zé)任，原告承擔(dān)30%的責(zé)任。
“以前法院判決基本三七開比較多，銀行承擔(dān)70%，現(xiàn)在如果能證明卡在自己身上，更傾向于銀行承擔(dān)全部責(zé)任，但如果是因?yàn)橛脩酎c(diǎn)擊鏈接輸入密碼造成資金被盜，從法理上來說個(gè)人需要承擔(dān)一定責(zé)任。”蔡曉杰稱，點(diǎn)擊鏈接輸入密碼的行為是因?yàn)樾孤┟艽a才造成資金被盜，銀行目前技術(shù)手段很難防范，在司法實(shí)踐中還需看法官怎么認(rèn)定。
對(duì)此，大河報(bào)·大河財(cái)立方記者聯(lián)系到省高院的一名法官。其稱，銀行卡被盜刷案件相比其他案件，數(shù)量不算多，但是審理并不輕松，因?yàn)楫?dāng)事人不容易服判息訴。但通常情況下，如果查明是因?yàn)楫?dāng)事人過錯(cuò)，比如點(diǎn)擊系偽造的鏈接、給他人提供驗(yàn)證碼、主動(dòng)給他人轉(zhuǎn)款等，造成自己的錢款被盜，需要自己承擔(dān)不利后果或者根據(jù)各方責(zé)任按比例分擔(dān)，具體比例不等。
守牢自己的“錢袋子”，從根源上做好防范、識(shí)別詐騙
現(xiàn)如今，人們的日常生活已離不開銀行卡，據(jù)央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年第三季度，全國個(gè)人銀行賬戶共有120.92億戶，比前二季度增加2.97億，環(huán)比增加2.52%。如果按照我國14億人口計(jì)算，平均每個(gè)人擁有8張銀行卡。在此情況下，應(yīng)如何從根源上守護(hù)好銀行卡，避免被盜刷？
“根據(jù)‘偽基站’的詐騙形式，用戶首先要從‘形式’上辨別詐騙。”相關(guān)銀行工作人員告訴記者，一定要仔細(xì)辨別短信內(nèi)容，如果要求登錄網(wǎng)站，大概率可以判定為詐騙短信，因?yàn)殂y行發(fā)送的短信內(nèi)容很少涉及鏈接。此外，如遇到提示客戶身份證過期凍結(jié)賬戶、銀行升級(jí)、信用卡提高額度、銀行個(gè)人信息核實(shí)認(rèn)證、積分兌換等字眼時(shí)，應(yīng)當(dāng)提高警惕，可及時(shí)跟銀行工作人員核實(shí)。
蔡曉杰在此也建議，廣大銀行卡用戶應(yīng)盡快將磁條卡升級(jí)為芯片卡，以增加銀行卡的安全性，平時(shí)在公共場合刷卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)保管好密碼。
如果一旦發(fā)生銀行卡被盜刷情形，當(dāng)事人首先應(yīng)保存銀行發(fā)送的短信提醒，馬上到銀行窗口或通過電話的方式辦理掛失業(yè)務(wù)，并到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，領(lǐng)取相應(yīng)回執(zhí)。其次，到距離最近的銀行或自動(dòng)存取款機(jī)進(jìn)行存款或取款業(yè)務(wù)，保留操作記錄，總之，要得到證據(jù)，表明卡始終在自己的控制中。“如果用戶在處理狀況過程中遇到糾紛，可向法院提起訴訟，咨詢并委托專業(yè)律師處理，以最大程度地保護(hù)自己的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益。”蔡曉杰稱。
