機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)新條款征求意見(jiàn) 車(chē)主不再為購(gòu)置稅買(mǎi)保險(xiǎn)

　　□記者 解元利

　　核心提示

　　10月20日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究起草的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》在其網(wǎng)站對(duì)外發(fā)布，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，意見(jiàn)反饋截止日期為2011年11月5日。與現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)條款相比，征求意見(jiàn)稿調(diào)整了車(chē)輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，同時(shí)簡(jiǎn)化了索賠資料，優(yōu)化了條款條例。

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　　多項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)爭(zhēng)議條款被刪

　　在征求意見(jiàn)稿中，記者注意到，條款在一定程度上弱化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除，更加強(qiáng)化了保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　針對(duì)現(xiàn)行條款中一些在實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的免賠條款，意見(jiàn)稿中都進(jìn)行了一定的刪改。比如在現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)中有一條規(guī)定“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)”。在征求意見(jiàn)稿中修改為“無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間”。

　　同時(shí)，記者注意到，在免責(zé)條款中，原來(lái)“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”、“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶”等，都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。

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　　“高保低賠”或?qū)⒈唤K結(jié)

　　“車(chē)損險(xiǎn)保額為啥還要加上購(gòu)置稅”、“明明已經(jīng)用了幾年的私家車(chē)，買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司要按新車(chē)價(jià)格計(jì)算保費(fèi)，但在全損理賠時(shí)卻要按舊車(chē)價(jià)格來(lái)測(cè)算賠款”……針對(duì)近期商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中受關(guān)注的“高保低賠”，征求意見(jiàn)稿對(duì)此前坊間具有較大爭(zhēng)議的條款進(jìn)行了修訂。

　　記者在征求意見(jiàn)稿中看到，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。同時(shí)，征求意見(jiàn)稿對(duì)于“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”也做了明確的說(shuō)明，指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

　　而在現(xiàn)行的條款中，保險(xiǎn)金額則由投保人和保險(xiǎn)人以新車(chē)購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值、新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)定等三種方式來(lái)選擇確定，但對(duì)于保險(xiǎn)合同中的新車(chē)購(gòu)置價(jià)則規(guī)定為，在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格(含車(chē)輛購(gòu)置稅)。

　　在理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

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　　第三方責(zé)任能先獲賠償

　　為了解決經(jīng)常出現(xiàn)的“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題，在征求意見(jiàn)稿車(chē)損險(xiǎn)第十九條中明確，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這意味著，消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任，都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費(fèi)者。

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　　索賠條款簡(jiǎn)化

　　在對(duì)車(chē)主幾大利好中，記者發(fā)現(xiàn)一大亮點(diǎn)就是強(qiáng)化了如實(shí)告知，簡(jiǎn)化了索賠資料。

　　以盜搶險(xiǎn)為例，記者注意到，以往發(fā)生車(chē)輛盜搶在理賠時(shí)要求提供：保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、《機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證》、《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證、車(chē)輛購(gòu)置稅完稅證明(車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi)繳費(fèi)證明)或免稅證明、機(jī)動(dòng)車(chē)停駛手續(xù)以及出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)出具的盜搶立案證明。在征求意見(jiàn)稿中簡(jiǎn)化了手續(xù)，比如，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，只需提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證以及出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)出具的盜搶立案證明。

　　此外，征求意見(jiàn)稿對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)供消費(fèi)者選擇。