從派出所這個部門看，大多數都只是普通得不能再普通的小公務員，承受著超強的工作負擔，一點空余時間都沒有。這只是反映公務員忙碌度的一個窗口，涉及各個行業、部門的公務員大都很忙，所以不能說公務員隊伍“超編”。
公務員理財三大阻力
因為生活軌跡很相似，公務員理財時遇到的難題也如出一轍。
穩步增加的收入、優厚的福利待遇、退休后保持80%以上的在職工資，這讓公務員看似“既無遠慮，也無近憂”，真的是這樣嗎？
在理財師眼中，公務員是典型的工薪階層，收入和支出的可預見性使之成為最適合做理財規劃的群體。不過，適合理財規劃并不代表他們能通過投資理財獲得令人羨慕的收益。
因為“太固定”，公務員在完成風險測試后大都被打上“風險承受度中偏下”的評級。尤其是中年以上的公務員，受制于對子女教育基金、購房儲備金的束縛，他們理財大都不愿意接觸股票、期貨、黃金T+D等高風險投資品種，只要保本、比銀行存款收益高就好了。
面對公務員生涯各個階段可能遇到的躲不過去的檻，你該如何應對？
如果你是公務員新人
你可能理想多，收入低，精力好
注意：別讓信用卡成理財計劃的天敵
“每月500元”理財起步有阻力
由于本金較少，公務員新人通常被擋在銀行理財產品門外，更無法接觸到門檻較高的理財規劃服務。因此，利用自身的時間和精力優勢，收支平衡，開源節源，回避財務風險，積累自己的投資本金和經驗，才是正路。
工作3年以下的公務員收入相對較低，每個月除去開銷所剩不多，本金增長非常緩慢，因此定投是一個比較現實的選擇。工商銀行北京會城門支行金融理財師張泓建議，年輕公務員很有必要制定一個“每月500元”或“每月200元”的個人理財起步計劃。別以為三五百元在動輒上萬的理財市場中什么都做不了，只要100元就能在銀行存定期，200元就能參與債券基金的定投。黃金在過去的10年中實現了年化10%的收益，而它的定投門檻也僅是200元。
定投是一個長期的理財過程，這和公務員需要“熬年頭”是一樣的。只有存夠了一定的資金量，你才有機會參與其他的投資品種，而不打破定投計劃的關鍵是控制好信用卡。通常情況下，不要讓信用卡的透支額度超過可支配收入的2倍，這樣能抑制沖動性的消費。而對于必須購買的大件物品，則可以采用消費貸款的方式支付。公務員收入穩定獲得貸款并不難，但如果持續的投資中斷，很可能會影響長期的投資收益。
年輕公務員趁著精力好、學得快，理財操作應該勇于嘗試。星展銀行個人銀行投資顧問團隊主管陳立恒認為，如果你的工作不算太忙，那么可以考慮利用這個階段，以小金額嘗試不同種類的投資工具，積累投資經驗。大部分市面上的理財產品門檻并不高，常見的例如股票、基金、國債，較復雜、風險也較大的有外匯買賣、黃金和石油的QDII投資等，大都不會超過2000元的投資門檻。你可以嘗試著用一小筆資金做一個投資組合，以此了解自己的投資偏好。
隨著工作壓力增大，剛工作兩三年的人累倒在崗位上的事也越來越多。對于剛加入工作的公務員來說，如果不想動用父母的養老金來為自己看病，那么在理財的目標里還必須增加一條，建立一個防范大病的風險基金，購買重大疾病保險，作為公費醫療的補充。這本質上是一種財務融資，通過每年幾千元的支出，就撬動了幾十萬的風險保障資金。
結論：從“每月500元”或“每月200元”的個人理財計劃起步，考慮以小金額嘗試盡可能豐富的投資工具，積累投資經驗。
如果你是工作5年至10年的公務員
你可能財務責任高，有錢沒時間
注意：讓金融機構為你理財
教育基金“不敢動”
工作將近10年的公務員無論工作還是財務，都有一定的積累，而身上所肩負的責任也達到一個高峰：工作上成為單位的中流砥柱，家庭中也要承擔起三個主要責任：籌劃自己的未來，贍養父母生活，撫養孩子教育。“財務責任高，有錢沒時間”是這階段的共同問題。
對于這類公務員來說，首先要將眾多的理財需求分個輕重緩急，哪些是必須先完成的，哪些是可以推后的。他們的理財目標是，在需要用錢的時候，能靈活調動足夠的資金。例如，隨著父母的老邁，應為父母建立看病的準備金，同時為孩子的教育準備好足夠的資金。目前，這類公務員可以通過提升人壽保障額度，增加期交年金／分紅兩全保險貯備孩子的高等教育金和養老金等方面來實現。
當資金積累到一定量，你就需要了解自己的投資性格。陳立恒認為這包含兩個方面：1.了解自己的風險承受度。如果選擇風險度不匹配的產品，可能會增加心理的負擔，即使賺到錢，也不會感覺快樂。2.明確適合自己生活習慣的理財方法。
由于工作時間固定，公務員很難自己親歷投資市場，這就需要借助金融機構的理財產品。而當資金規模超過四五十萬時，一些銀行的專家團隊也會幫助你精選理財產品。根據張泓的經驗，這類公務員的風險承受力測試的結果大都“中偏下”，不敢嘗試中高風險的投資產品的主要理由是“這筆是教育基金”。“多數公務員受過高等教育，他們這個群體對子女教育的關注度也特別高，我接觸的很多公務員都想把孩子送出國念書，這就需要一筆相當數額的資金，幾十萬甚至上百萬。”公務員的子女“教育基金”都是靠每個月的工資一點一點地存起來的，所以對于這筆錢的投資也是尤為謹慎。也正是因為收入“太固定”，如果這筆資金出現投資虧損，公務員家庭很難在短期內靠工資收入補上資金缺口。
張泓建議，這樣的“教育基金”比較適合購買銀行一定期限的固定收益類理財產品，目前這類一年左右的理財產品年化收益率大致在4.6%至4.7%。2012年以來，保本型的債券基金收益略高于上述銀行理財產品，不過投資收益也相對不穩定。債券基金是這類資金可以承受的最高風險級別的投資品種。
此外，公務員家庭也可以為孩子配備一些養老保險，這類保險最好是可提前取用的品種，在孩子出國念書、結婚，或者因為一些意外急需用錢時支取。
值得注意的是，公務員在聽取金融專業人士的建議時需辨別哪些是真正的理財顧問，而哪些人只是專注于理財產品的銷售。你可能會遇到“投資顧問”、“財資專業顧問”和“財務規劃顧問”等不同職務的人。其中，只有理財經理會賣產品給你，投資顧問會幫你把資金合理分配。財資專業顧問能協助你運用外匯買賣和外匯期權交易，把握不同市場走勢的收益，而財務規劃顧問是協助你做保障規劃的。
結論：讓專業團隊替你效力，別讓子女的教育基金束縛整體的理財計劃。
如果你是臨近退休的公務員
你可能年紀一把，財富一把
注意：不要購買長期的保障性產品
子女“首付款”負擔
即將退休的公務員一般子女已成年，最需要關注的是健康情況，以及如何才保證家庭資產不縮水。由于前期積累了一定的財富，因此，其中不少人會成為各家金融機構的高端客戶，接觸到的金融產品豐富多樣，同時也更復雜。
和退休的公司人不同，公務員一般不會因為退休后收入減少而改變的生活質量。目前，退休時工作滿35年的退休費按90%計發，工作滿30年不滿35年的按85%計發，工作滿20年不滿30年的按80%計發。這意味著公務員退休金的替代率可達到80%以上。這樣看來，想要保持與退休前相當的生活水平，并不是什么難事。不過，替子女支付購房的首付款倒是一項承重的負擔。
對于臨近退休階段的公務員家庭，陳立恒認為應該考慮兩點：
一是安排儲備金。在這個時候購買長期的保障性產品并不是最理想的選擇。臨近退休的公務員可以考慮短期躉交的年金保險，確保財務的安全和未來穩定的現金流。對于不能通過保險轉移的風險，則可以采取“自留”的辦法，準備一些可以隨時變現的資金。
此外，將當前的凈資產，扣除目前和未來的消費以及可能發生的健康支出之后，剩余部分的資產可以考慮為子女支付購房的首付款。同時，還需要對將來可能涉及到的資產傳承提前準備。雖然中國未開征遺產稅，但可以未雨綢繆。
對于即將退休的公務員家庭來說，在理財產品的選擇上，應盡量減少挑選產品的決策風險。相對于中年公務員，即將退休的公務員應更加要注意選擇那些符合自己投資性格和生活習慣的理財產品，不要只看重名義上收益率高而投資品種，最后可能“因小失大”。
結論：要記住，求穩更重要，資產需保持一定的流動性，在留好足夠的儲備金后，再考慮理財和幫助子女購房。
